Porównanie składki netto ze składką brutto w ubezpieczeniach na życie

Apstrakt

Zakłady ubezpieczeniowe mają swoje metody na wyliczenie wysokości składki ubezpieczeniowej. W artykule składka netto została obliczona za pomocą funkcji komutacyjnych. Obliczenia opierają się na tablicach trwania życia. Prawdopodobieństwo śmierci jest ściśle związane z wiekiem osoby ubezpieczonej. Im starsza osoba, tym wyższe ryzyko. Dlatego wysokość składki jest uzależniona od wieku ubezpieczonego. Na jej wielkość wpływają jeszcze inne czynniki. Osoby chore, uprawiające sporty ekstremalne, wykonujące ryzykowny zawód są bardziej narażone na śmierć. Teoretycznie wyliczona składka uwzględnia wszystkie przyczyny śmierci. Porównanie matematycznie obliczonej składki netto i składek brutto oferowanych przez zakłady ubezpieczeniowe ma na celu uświadomienie, jak wysoka jest cena ryzyka oraz kosztów związanych z ubezpieczeniem. Na składki obejmujące wszystkie możliwości utraty życia niewiele osób mogłoby sobie pozwolić ze względu na zbyt wysoką cenę. Obniżając składkę, trzeba zmniejszyć ryzyko ubezpieczeniowe. Nieunikniona w tym przypadku jest segmentacja rynku i wyeliminowanie największego ryzyka. Osoby nieuleczalnie chore zostają wykluczone z możliwości zakupu ubezpieczenia. Natomiast ludziom uprawiającym sporty ekstremalne zakład może zaproponować wyższą składkę lub ubezpieczenie wykluczające śmierć spowodowaną wykonywanym hobby. Na podstawie powyższych wniosków zakłady ubezpieczeniowe nie mogą ubezpieczonych traktować homogenicznie, ale powinny być otwarte na tworzenie indywidualnych ofert dostosowanych do klienta, w ten sposób zmniejszając ponoszone ryzyko i wysokość składki ubezpieczeniowej, a to powoduje, że są bardziej konkurencyjne na rynku.